农户小额信贷成效显著 但问题不少

报告类别：调查报告
行业分类：调查
调查地点：济源市
调查时间：2003年12月
样本数量：100名
调查机构：国家统计局农调总队 河南省农调队
报告来源：中国统计信息网

报告内容：

　　近年来，资金短缺已成为制约农民增收的瓶颈之一。为进一步了解农民在实现增收过程中遇到的资金短缺问题，河南省农调队对济源市农村信用联社及王屋、轵城两个分社，7个乡镇100个贷款农户小额信用贷款情况进行了专题调查。调查结果显示，农户小额信贷是农民增收的助推器，是农村社会的稳定剂，但也存在一些值得关注的问题。

一、农户小额信贷规模明显扩大，且多用于养殖业

　　济源市农村信用社自2000年以来，在全市大力推广“农户小额信用贷款”业务。截止2002年底，累计发放农户小额信贷款3.12亿元，较2000年增加2.24亿元，增长2.6倍；全市12.15万农户中，有4.09万农户利用小额信贷，农户贷款面达34%。

　　从资金的用途看，通过对100个贷款农户的调查，有78%的农户将贷款投向养殖业，有14%的农户将贷款投向药材、蔬菜的种植，有3%的农户将贷款投向运输业，另有5%的农户将贷款投向商业和其它。

二、小额信贷使农民、信用社实现“双赢”

　　（一）小额信贷已成为农民增收的助推器

　　济源市100个被调查的贷款农户，2002年人均纯收入2852元，较1999年增加1147元，增长67.3%；户均纯收入5802.35元，是贷款前的2倍。其中，纯收入在2000元以下的农户比重由贷款前的90%减少到14%，下降76个百分点；2000-5000元的农户比重由贷款前的3%上升到5%，增加2个百分点；5000-8000元的农户比重由贷款前的5%上升到78%，增加73个百分点；8000元以上的农户比重由贷款前的2%上升到3%，增加1个百分点。（见下表）

按纯收入分组的户数比重变化情况

　　（二）小额信贷已成为农村社会的稳定剂

　　农户小额信贷极大促进了农村社会的稳定。对百户农民的调查结果显示，认为在利用小额贷款后，社会治安状况好了，小偷小摸的人大为减少的农户，占被调查农户的95%；认为在利用小额信贷后，邻里关系和睦、干群关系融洽的农户，占被调查农户的93%；认为在利用小额信贷后，卫生条件得到了改善的农户，占被调查农户的91%；认为在利用小额信贷后，打麻将的、游手好闲的人少了的农户，占被调查农户的85%。

　　（三）农民的信用意识不断增强

　　农民通过信用社发放的小额信贷走上了致富路，同时也逐渐培养成按时还贷的诚信意识，信用观念由“贷款贷款、十年豁免”向“好借好还、再借不难”、“一人守信，全村光荣”转变。对100个贷款农户的调查显示：90%的农户信用度很高，8%的农户信用度较高，只有2%的农户因其它原因信用较差。截止目前，全市已有2万7千多农户持有贷款证，2个村被评为“信用村”，1500多户被评为信用户。

　　（四）农村信用社知名度提高，信贷资金基本实现良性循环

　　通过几年的运行，小额信贷树立了信用社在广大农民心目中的良好形象，信用社的社会地位明显提高，各项业务快速发展。截止2002年底，济源全市农村信用社累计存款余额12.47亿元，占全市金融机构存款余额的26.4%；各项贷款余额9.07亿元，占全市金融机构贷款余额总额的22.4%，较年初增长15.3%。在信用社的各项贷款余额中，农业贷款余额3.51亿元，占信用社贷款余额总数的39%，较年初增加8个百分点。2002年，信用社新增农业贷款1.06亿元，占信用社新增各项贷款的88.2%，占全市新增农业贷款的100%。截止2002年底，全市信用社共实现收入5692万元，盈亏相抵实现帐面利润135万元，其中19个独立核算单位中有16个信用社有盈余，盈余面达84.2%，只有3个信用社亏损，亏损面为15.8%。

三、农户小额信贷推广中存在的主要问题

　　调查表明，大多数农民对信用社的支农服务比较满意，认为目前贷款手续比较简便，信贷员基本上做到了服务热情周到，以前存在的“门难进，脸难看，事难办”的情况极少存在，但在调查过程中也发现，小额信贷的推行仍存在一些问题。

　　（一）小额信贷找担保人难

　　根据济源市农户小额信贷的有关规定，除已经具有信用等级的农户外，农户在办理小额信用贷款时，必须出具公职人员或有固定收入的人员担保，方能取得贷款。但是农村中具有信用等级的户相对较少，如目前济源市农村贷款村占60%，贷款户占到50%，其中只有2个村被评为信用村，只占贷款村数的0.64%；1500多户被评为信用户，仅为贷款总户数的2.23%；同时，在农村中能够满足担保人要求的也只有公办教师或村委会人员，不但为数不多，且在这些人之中又有相当一部分人不愿意为此承担风险，寻找担保人成为农户贷款的第一道门槛。

　　（二）贷款额度难以满足农户需要，贷款期限与农业生产周期脱节

　　济源市信用联社规定，山区农户贷款额度为3000—5000元，平原地区贷款额度为1—2万元，贷款期限一般是3—12个月。但是，随着农业产业结构调整力度加大，资金需求也越来越大，承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖场、农产品加工的资金投入一般在5万元以上，现有贷款额度难以满足农户的需要。调查中有60%的贷款户反映贷款额度太小。同时，由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，一些特色农业生产周期多在1-3年左右，因此，目前的贷款期限与农业生产周期形成脱节现象。

　　（三）信贷机制影响了向农民放贷的积极性

　　一方面，信用社实行贷款责任终身追究制，另一方面，农业经济效益和农民收入低下，新型农业虽能带来较高收益，但周期相对较长，市场风险也大，可以说投放越多风险越大，为此，信贷人员对发放小额贷款顾虑重重，宁可少放或不放，也不愿去“冒风险”。

　　（四）信用社资金严重不足

　　目前，农村资金分流严重，存款大量流入基本不向农村发放贷款的商业银行和乡镇邮政储蓄。2002年，济源市金融系统共增加各项存款6.01亿元，其中信用社仅增加1.62亿元，占26.9%，而同期信用社当年新增农业贷款1.06亿元，占全市新增农业贷款的100%。如果剔除不良贷款、历年亏损、人行支农再贷款等，信用社自身资金严重不足。

　　（五）信贷业务员过少，影响了贷款发放

　　济源市大多数信用社信贷人员只有2-3名，超过5名业务员的几乎没有，每万人农业人口不足1名信贷员，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定及年审、换证等工作难以有效实施，制约了农户贷款业务的拓展及小额贷款对农村经济的发展。

四、加快制度创新，充分发挥小额信贷的作用

　　通过对百户农民的调查发现，农民希望利用小额信贷解决资金短缺，调整产业结构，增加收入的愿望日益强烈。迫切需要农户小额信贷的制度创新，以充分发挥小额信贷的作用。

　　（一）允许用农作物、农产品、承包地作抵押。

　　对百户贷款农民的调查显示，有70%的农户希望改革目前农户抵、质押贷款的方式，希望可以用农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。同时，希望金融部门提高贷款基数。

　　（二）信贷人员要改变工作作风和工作方式，积极为农户服务。

　　建立有效的激励机制，充分发动信贷人员深入农户、田间地头，调查了解农户的实际情况，对贷款的使用、农民在生产经营过程中遇到的困难和问题进行调查，建立农户经济档案，利用信用社在社会中联系广泛的优势，为农民提供信息、技术、咨询服务，当好农民致富的参谋。大力推行农户贷款证，简化贷款手续，方便农民贷款，使农户贷款证成为农民贷款的绿卡、致富的绿卡。

　　（三）加快相关制度创新。

　　积极稳妥地开展信用户、信用村的评定，培育农民的信用意识，打通农民贷款的信用“瓶颈”，推动农村信用文化建设。加大对具有比较优势的农业和农产品的信贷投入，特别是支持高科技农业、特色农业、订单农业和创汇农业及农副产品的深加工项目，促进农业产业化建设。

（全文结束）