“拒刷”何时终结？

报告类别：分析报告
行业分类：金融
研究机构：互联网周刊
报告来源：互联网周刊

报告内容：

　　“拒刷”的深圳版本最终将以哪种方式、哪个费率水平而收场，并不是问题的关键，重要的是当“拒刷”不断地在不同的城市和地区上演，也许我们需要反思的是，目前的费率定价机制是否合理？

　　伴随着6月2日的到来，数月来备受关注的深圳商家刷卡手续费之争终于发展到了剑拔弩张的地步，如此前商家联合声明的那样，“拒绝刷卡”这一极端行为在这一天如期而至。但拒刷不是，也不可能成为这一事件的最终结果，它只是商家的一种表态，一种极端的抗议手段而已。“拒刷”的深圳版本最终将以哪种方式、哪个费率水平而收场，并不是问题的关键，重要的是当“拒刷”不断地在不同的城市和地区上演，也许我们需要反思的是，目前的费率定价机制是否合理？ 　　

拒刷，商家动了真格

　　6月2日上午，深圳参加联合行动的46家商场中，有35家在店堂内外通过公告明示：因系统维护暂停刷卡。在此之前，因为与银行谈判破裂，46家商场曾联合声明将在6月2日、3日拒绝刷卡。

　　深圳商家集体就刷卡手续费与银行进行谈判始于今年2月底。据了解，此次集体行动前，深圳市不少零售商曾单独与银行方面商量，要求降低费率，但都遭到了拒绝。2月27日，深圳市零售商行业协会代表全体会员向中国银联深圳分公司送达《关于要求降低刷卡消费结算手续费标准的函》，并进行首次交涉。目前，深银联向商家收取的刷卡费率在1%到1.5%之间，商家要求从6月1日起，银行将刷卡费率在原基础上降低0.5个百分点，又遭到拒绝。此后，双方代表进行了三次磋商，但均未取得进展。

　　4月27日，深圳市零售商行业协会发出了《致深银联及深圳国内银行同业公会的通告》，要求5月10日前给予明确的书面答复，否则将保留不少于50家大型连锁商场联合采取进一步行动的权利。

　　5月13日，零售商业行业协会就放出话来，要求银行降低相关费率，否则将于6月2日、3日集体拒绝刷卡消费两天。

　　5月20日下午，银商双方代表就此进行谈判，最终因双方分歧过大而宣告失败。此次谈判破裂后，“拒刷”成为最大的悬念。据深圳市零售商业协会透露，参加此次联合行动的46户商家占了整个深圳市零售市场70%以上的份额。此前虽然成都国美、上海永乐都发生过拒刷银行卡的事情，但都是单个企业的抗议行为。6月2日前，媒体的预测偏向于“可能不会发生大规模拒绝刷卡的现象”，深圳福田区总商会副秘书长甚至乐观地表示：“银商双方会不会在联合抵制行动发生前1秒钟达成妥协、握手言和？悬念最好以这种方式解决。”

　　直到6月1日晚，双方还在进行封闭式谈判，但银行方没有让步，拒刷行动如期而至。据悉，在6月2日、3日两天统一“拒绝刷卡”后，如果银行还不让步，商家“将有更大规模的行动”。

　　事态还在进一步扩大。商家与银行间的这种纷争传到了重庆，重庆市零售商协会有关人士表示，如果银行不调低1%的刷卡手续费率，他们只能联手抵制刷卡消费。销售总额庞大但利润率较低的家电销售商们成为了这次活动的重要力量，甚至平日激烈竞争的国美、苏宁和当地的重庆商社电器也已经酝酿联手结成同盟。而在去年底，这三大家电巨头已经联手向银行管理部门进行过交涉，但未果。重庆商家还表示，去年12月成都国美拒绝刷卡的行动，使得目前成都家电业刷卡手续费率已降至0.3%左右，而相距较近的重庆却还是1%。

　　成都国美是“拒刷”的“始作佣者”。去年底，成都国美宣布旗下的六家连锁店同时停止对消费者提供刷卡服务，并把刷卡机具送还给当地银行，消费者一律支付现金。国美还专门为未备齐现金的顾客准备了保安和专车接送取钱，并用送小礼品等方法平息顾客的不满。事隔不久，上海最大的家电销售商上海永乐电器也宣布把每周二定为“谢绝刷卡日”。 　　

如何寻找平衡点？

　　深圳商户的“拒刷”事态进一步将如何发展？银行方会不会让步？到目前为止，商家阵营已经出现了分化，拒刷毕竟会影响销售，商家能坚持多久？“更大规模的行动”意味着什么？双方是否会寻找到一个费率平衡点来结束对峙？

　　相信这些悬念很快会有答案。前几次的拒刷风波，基本上都在一周之内就平复了，但以某方或双方的让步、某个费率水平来平息一次单一的拒刷风波，显然不是解决商银矛盾的最终方法。电子支付无疑将是未来主流的支付方式，银行卡为商家、消费者带来的好处更是毋庸多说。但为什么一定要等矛盾激化到拒刷的地步，给银行、商家、消费者都带来损失与不便的时候，问题才能解决呢？一桩一桩地去平息拒刷风波，成本是否太高了？我国正处于银行卡的普及和投入期，银行、商家都难从刷卡交易中获利，费率自然易引起商银争端。关于费率最初的行政规定是“不低于1%”，今年3月1日起开始实行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》将费率按行业进行了新的规定，普通商户的刷卡费率降到了0.8%，不过在实行中不同地区也有差别。

　　在每起争端中，商场、银行都是各倒苦水，但是，从本质来看，双方的经营困难不是关键，重要的是如何建立一个更加市场化的定价机制。

　　值得注意的是，在这场长达数月的商银谈判中，政府的角色一直很边缘。6月2日拒刷发生之前，有消息表示政府将出面调停，但从最终的结果来看，政府的介入并不深。双方的谈判桌上不乏人民银行深圳市支行、深圳市贸工局、金融办、银行卡发展办等政府机构的身影，各部门代表无一例外地对媒体表示，“商家与银行关于刷卡费率的协商完全是市场行为，政府将尽量不干预。”“银行和商家之间的谈判很好，这是市场行为，是市场体制发展孕育的结果，实质是在实力对比基础上的利益再分配。行业协会和企业能够通过谈判来争取自己的利益，令人欣喜。加入世贸组织后，企业还将面对更多的谈判，必须学会、学好”。于是，银行同业公会与零售商协会这两个商会被推到了前台。

　　令商家感到遗憾的是，“这么多商家请求降低手续费，深银联不予考虑”。他们认为“广州能实行0.5%的手续费，深圳为什么不能？深圳的刷卡量比广州大得多”。一向有“垄断”之嫌的银联这一次也成为商家的矛头所指，“手续费降不下来，是因为银联是垄断经营，没有竞争。”“一个城市只有一个银联面对商家，而且标准是由所有16家发卡银行关起门来制定的，统一定价，难道不是垄断？”更加激进的言论是：“亏还是不亏，成本高或不高，高在哪里，能否控制，如何控制，只有银联知道，但因此加重商场负担，使商场没有积极性，这是事实。并且亏与不亏别人无从判断，只有打破垄断，引入竞争，由市场来说话。”

　　从积极的层面来看，指望两三次会议、谈判就能解决问题是不现实的，因此，拒刷、争论未尝不是摸索建立合理定价机制的必经阶段。从实际的情况来看，引进类似银联的机构来增加竞争，虽然是一种思路，但毕竟实现起来需要一个阶段。对于银联及银行机构来说，从为商家提供更好的服务，开辟其他赢利点的角度考虑问题也许是更有效的出路。如按照有关规定，消费者刷卡消费后如果退货，商场不得直接退还现金，只能从原卡退回，但这一过程一般都需半个月至一个月。而且由于消费者对送回商品当时拿不到钱很不满意，商家不得不退还现金，这不仅冒着违规的风险，而且在没赚到一分钱的情况下还白搭了数十元的手续费。 若从商家角度出发，刷卡消费后的退货问题就能得到解决。

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