专家提醒：房贷利率上调　应在年内提前还贷

报告类别：分析报告
行业分类：房产
研究机构：新快报
报告来源：新快报

报告内容：

　　上周，央行调整个人住房信贷政策，将住房贷款优惠利率调整为一般自营性贷款，并建议提高首付成数至30%，同时个人公积金贷款也相应上调0.18%。

　　按央行要求，以5年期以上个人住房贷款为例，目前广州各银行的房贷均执行优惠利率5.31%，今后个人房贷利率极有可能按同期商业贷款利率计算，则其利率为6.12%，这意味着，市民供楼的利率上升了0.9%。

　　广州某银行理财专家刘向东建议：已贷款的市民，若手上有闲钱，应尽量提前全部或部分还钱。

预计年内出现提前还款潮

　　记者从各银行了解到，央行上调个人房贷利率后，近日到银行提前还款的市民的数量并没有明显增多。广东中行有关人士介绍，按个人房贷利率一年一定的规定，对于已经开始得到银行放款的购房者,新的利率执行还要等到明年1月1日以后，目前还有大半年的优惠可以享受。不过，对于新办购房贷款的市民，将按新利率执行。

　　某股份银行广州分行个贷负责人分析，由于调息政策刚刚出台，市民有一个理解和筹资的过程，加之传媒已宣传明年1月1日才执行新利率，因此这几天反应平静是正常的。但他同时预期，年内将迎来还款高峰期。

有能力应尽快还贷

　　理财专家刘向东认为，对于已贷款的市民来说，此次个人住房贷款上浮的幅度较大，以5年以上期为例，按基准利率计算，上调了0.9%，以下限0.9倍计算，则上调了0.2%。

　　如果以30万贷款十年期限计算，普通市民每月月供要多交120元左右。即贷款一万元，市民每月增加利息支出约4元。

　　刘向东分析，目前存款利率、国债收益率、货币基金收益率及人民币理财产品收益率，最高约在3%左右，只有个人住房贷款6.12%的一半，因此从理财角度出发，有能力的市民最好提前还贷。

贷款满一年不收违约金

　　据了解，各家银行收取提前还贷违约金的对象，一般都是贷款不到一年就提前还贷的市民，超过一年则不收取。

　　中国银行收取的违约金为一个月的利息(按照5.31%的年利率计算)，工商银行为剩余月数的利息，建行为违约天数的利息，最多一个月，农行也是一个月的利息。

　　刘向东分析，若贷款不到一年的市民，应到明年才提前全部或部分还款，因为贷款满一年后不收取违约金。另外，由于新利率到明年1月1日才实行，贷款已满一年的市民，也不应现时立即还款，以积累多点资金，到接近年底时才还款。

未购房者应观望

　　对于尚未购房的市民，刘向东建议：应采用先租房居住，观望房价及利率走向，再决定是否购房的策略。

　　他分析，由于近年我国房价上涨较快，国家已通过各种途径压制其上涨速度，加上通胀有重新抬头的迹象，我国步入加息周期的可能性越来越大。在成本双重上升的情况下，目前市民借款购房是不合时宜的。

　　“若市民一定要贷款购房，则应增加首期自付款比例，如增加至50%，同时根据自己的归还能力，尽量缩减贷款周期，以减少利率风险。

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