聚焦小额存款帐户收费

报告类别：调查报告
行业分类：金融
调查地点：广州
调查时间：2005年12月
样本数量：308名
样本情况：18到60岁的市民抽样调查
调查机构：零点调查&指标数据
报告来源：零点指标数据网

报告内容：

    建设银行广东省分行将在1000多个营业网点贴出公示，宣布自9月21日起对日均余额不足400元(不含400元)人民币的小额个人活期存款账户，将按季度收取管理费，每季度收费3元，每季度末月21日为固定扣款日。其中，9月21日首次收取小额账户管理费2元。此事经媒体报道后在广大储户中引起较大震动，人们纷纷议论建设银行要收费到底合不合理。

    近日，零点调查&指标数据对308名18到60岁的广州市民进行了一次抽样调查，结果显示，近八成市民认为银行对小额帐户进行收费是不合理的。绝大部分市民采取的办法是清理“睡眠帐户”或者转移帐户到别的不收费的银行。

    银行对小额帐户收费，有“嫌贫爱富” 之嫌

    银行对小额帐户进行收费，有 “嫌贫爱富”之嫌。按理说，在市场经济中，商业银行追求利润最大化，而且商业银行对小额存款收取管理费用是国际上通行的做法。但国际上通行的未必就能适应中国的国情。中国是发展中国家，低收入者占多数，银行的小储户有80%之多，银行这一举措，将会在某种程度上让他们失去了这种机会。结果显示，只有二成的广州市民认为银行对小额帐户收费的做法是合理（比较合理占23%，非常合理1%）。绝大部分市民（76%）认为这种做法是不合理的（“不太合理39%”和“非常不合理37%”）。

    银行作为企业，可以自主选择经营方式。2003年银监会发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》则规定，商业银行服务收费以市场调节价为主，政府指导价为辅。但在与国际接轨的同时，也要考虑到我国目前的实际情况。银行在收费的同时，更应从自身提高效率和服务质量。

    银行收费，储户转存

    经济学原理告诉我们，在垄断的市场中，一般会通过价格歧视的方式来赚取利润。也就是成本相同或者相近的产品，对不同的消费者采取不同的费用。此次建设银行对于不同金额的储户收取不同的费用，并且采用不同的利息标准，正是一种价格歧视行为。

    银行为了从对小额储户的大量繁重劳动中解脱出来，从而提升银行的运做效率，细分金融市场，并最终促进金融市场的规范。但是调查表明，四成的居民认为此举对他们造成了一定程度的影响，认为需要负担一笔额外的开销占14.6%，经常要担心余额是否低于400元的人数为14.3%，以后小钱没地方存占11.1%。只有不到一半的人（38%）认为一年交10几块钱没所谓。没有小额帐户的居民只有22%。由此可见，对小额帐户收费并不是简单的一年10几块钱的问题，对大部分市民来说，此举将会在很大程度上影响银行服务大众的形象。

    那么针对于银行的这种价格歧视行为，小额储户只能是采取“反歧视“的办法。调查中显示，市民将采取各种措施来减少银行此举对他们构成的影响。绝大部分市民采取的办法是清理“睡眠帐户”（ 48.1%），26%的市民打算转移帐户到别的不收费的银行，竟有17.2%的人打算将钱放在家里。另外还有29.2%的人不打算整理帐户。只有少部分人5.5%会把小额的资金用来做一些投资。

    尽管目前其他各家银行表示不会对小额存款户“另眼相看”，但是据专家预测，随着中国市场经济的彻底化，银行会变得越来越“势利”，尤其是利率市场化的推进，必然导致银行服务和价格的进一步差别化。那么在这种趋势下，市民首先将一些不用的银行卡或是存折销户，将分散的小额存款尽量集中在一个常用账户中。此外，市民也应该根据自己的需要，对短期资金的期限、种类进行重新安排。这样不仅可以节约自己的费用，也帮银行减少了额外的负担，提高了银行的办事效率。

    收费向国际看齐，服务也要靠拢

    储户认为银行此举是不合理的，但是银行方认为向小额帐户收取管理费是“跟国际接轨”。银行提高服务不能单纯的采取短期的策略，而应从长远考虑，从自身的服务和市场开拓等方面挖掘潜力创造效益，在收费向国际惯例看齐的时候，更应该在服务水平上向国际水平靠拢。不能单一的将银行服务质量差归结于“小额帐户”。更应从自身出发，找出问题的症结所在。如果能从根本上提高银行的服务水平，真正的和国际接轨，那么收取小比例的管理费也是可以被人们所理解的。

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