保险合同要修改

报告类别：调查报告
行业分类：金融
调查地点：广州
调查时间：2005年12月
样本情况：针对市民抽样调查
调查机构：零点调查和新快报
报告来源：零点调查数据网

报告内容：

    无论咱老百姓的态度如何，保险还是一步步地走进了我们的生活。各种保险公司如雨后春笋般涌现，大家对保险代理人的看法也是众说纷纭。“我点菜，你买单”“我免责，你负担”“我画圈，你来钻”……形形色色的保险“霸王条款”也存在多年。那么在广州市民的心目中对保险条款和合同是如何看待的呢？

    近日，零点调查和新快报合作，针对广州市民对保险条款及合同的看法进行了一次抽样调查。结果显示，近四成的广州市民对保险代理人所讲述的条款能够理解。但是仅有41%的广州市民认为保险合同中的条款是合理的。将近43%的人认为保险合同中主要存在的问题是保险公司免除责任过多。近八成的人希望对保险合同进行修改。同时在购买保险时，65%的人最注重的是保险公司的信誉。

    基本明白代理的解释

    保险行业的特殊性和保险产品的专业性，决定了保险双方必然存在信息不对称现象，欧美发达国家70%以上的保险业务是由保险经纪人承揽的，私人保险经纪就如私人医生、律师一样普遍。在我国，保险经纪业刚起步两三年，更由于国民整体文化程度尤其是金融保险法律意识的亟待提高，这种“不对称”就主要表现在投保人对保险产品重要条款的难于理解上。保险条款如何摒弃晦涩、暧昧，让消费者明明白白购买，已经成了一个大问题。在今年的全国保险工作会议上，保监会主席吴定富提出，保险业要积极推行保险条款的通俗化和标准化，使保险条款通俗易懂，方便购买。在这次调查中，我们采用了五级量表的方式对广州老百姓对保险代理人的说法的理解程度做了调查，其中5%的人“完全理解”，36%的人是“可以理解”，“完全不理解”的人只占3%，同时有31%的人不太理解。还有25%的人表示“一般”。

    现行合同有问题，强烈希望修改

    我国保险业市场化以后，大多数产品已经不再使用全国一致的“统颁条款”，各保险公司在拟订条款时可谓“八仙过海，各显神通”。由于行业标准缺失，部分保险合同中出现了问题条款。关于保险合同的问题，在调查中发现广州市民中有50%的人认为有部分条款不合理，另有5%的人认为“存在明显的不合理条款”。4%的人认为“完全不合理”，认为是“基本合理”仅占41%；同时发现，在市民心目中认为合同中最大的问题是“保险公司免除责任过多”，其次为“排除了消费者的部分权利”，在次为“加重了消费者的责任”，最后，还有5.1%的人认为“索赔期限不符和法律规定”。所以当问及广州市民是否希望修改保险合同时，75.2%的人希望修改保险合同（比较希望占39.%，非常希望占36.2%）。

    信誉最重要

    买保险就是买保障。保险的主要功能是风险保障，其目的是为了使遭受不幸的被保险人及其家属获得经济上的补偿，从而不至于使家庭生活因不幸事故的发生而遭受灾难性的打击。那么我们老百姓在买保险时最关注和看中的是什么呢？这次调查中发现65%的人最看中的是保险公司的信誉，26%的人看中的是保障额和利益，只有8%的人最看中的是保险费。那么如何选择保险呢，专家是这样建议的。

    如何读懂保险合同和条款

    首先，把握合同中的保险责任条款。看懂主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。其次，阅读除外责任条款。消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现，避免发生事故而不能理赔。其次，必须核实保险合同上可填写的内容。也不能忽视合同中的名词注释， 此项内容是保险专用名称统一的、具有法律效力的解释。主要是为了帮助投保人更清晰地理解保险合同条款的内容，防止理解上出现偏差。最后要看的是合同解除或更改情况的规定或列举。

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