随着信贷消费时代的到来，银行都纷纷推出信用卡，以抢占这块蛋糕。凭着网点多、品牌效应强的优势，大型银行在争夺信用卡用户上取得了先机，央行数据显示，截至07年年底信用卡发行量为7000万，其中仅工行就发行了2300万，中行及建行发行量亦在千万以上。而作为后起之秀的中小银行，如何才能卖好信用卡，抢占市场呢？
近日，现代国际市场研究公司（MIMR）对京沪穗深四市的817名信用卡用户随机街访发现，中小银行卖好信用卡应着力在增强上门办理/推广的力度，针对消费者申请关注的因素及时调整服务内容等两大方面。
一、相对大型银行网点的星罗密布，中小银行网点数量较少，因此在信用卡推广时，不能守株待兔，必须走出去，进行上门推销，从MIMR的调研数据也可以印证这一点。因为56%被访者是通过办卡人员介绍才了解，这表明消费者对于信用卡信息是较为被动地获取，因此，主动走上门的面对面营销方式更为有效，同时这对于消费者的申请决策有比较明显的影响作用，因为62%的被访者是通过银行上门形式办理信用卡的。
网点数量少是中小银行的软肋，但从调查情况来看，若中小银行能主动上门服务，同样也能争取到大量的信用卡申请者。陈小姐是一名公司职员，有天某银行的卡推销员上门推广信用卡，陈小姐一了解才知道自己经常光顾的商场，如果是用该行信用卡消费即可享受9折优惠，于是陈小姐马上递交了申请，并通知了其他同事，当天就有十多人办理了信用卡。
由于银行网点仍然是信用卡主要的信息渠道（40%）和办理渠道（42%），因此中小银行不应忽视网点的宣传。
二、本次调查也发现消费者在申请信用卡时，最关注的因素集中于“产品因素”以及“服务因素”两个层面上，包括发卡银行的实力，免息还款期，可透支额度，使用信用卡的折扣优惠，配套服务的完善性等方面。得益于管理的条条框框较少，中小银行在迎合消费者关注的因素上占有一定先机，可以为消费者提供更多贴心的服务。下面将从免息还款期，可透支额度，以及配套服务等三方面作深入剖析，以探求中小银行的营销机会点。
例如免息还款期是受消费者重视的因素之一，而还款日是免息还款期的重要一环。小张的还款日是每月1号，但他薪水的发放是每月的4号，因为担心过度消费没钱还款，所以每次都是发薪水就还款，小张抱怨地表示，别人的免息期有五十多天，我的却变成只有二十多天，如果有每月4号以后几天还款的信用卡，我就马上申请。在允许客户调整还款日问题上，招行、广发就做得较好，招行体贴地让客户每半年调整一次，而广发则把还款日与卡拥有者出生日紧密相关，充分体现个性。
同样地，中小银行在可透支额度，使用信用卡的折扣优惠上也是大有文章可做。陈先生因工作调动后需经常出差，为了方便工作及换取消费积分礼品，申请了某国有银行的信用卡，授信额度3000元，由于每次出差时间长花费大，3000元的授信每次都不够，最后另外申请了一家股份制银行的信用卡，由于授信额度高，刷起卡来再也不用精打细算担心没钱用了。陈先生表示，大型银行的规矩太多了，不如中小银行来的实惠。
目前大型银行对于信用卡的授信额度都抓得比较严格，额度也较低，但相对于目前高速发展的中国经济及居民收入水平，不少优质的客户因此流失，中小银行可以利用其授信额度稍高的特点，迅速抢占市场，当然这过程中风险防范意识是要加强的。
随着刷卡越来越普及，消费者开始重视刷卡配套服务，特别是还款便捷性，MIMR的调研发现在申请信用卡时，虽然只有19%的消费者表示对于信用卡的还款途径较为关注，但在使用过程中时，就有78.2%的用户认为信用卡的还款途径是一个很重要的因素。钟小姐因为某中小银行信用卡的卡面漂亮、折扣优惠多而申请了，但钟小姐家及公司附近都没有该银行的网点，每次都要到距离较远的网点还款。钟小姐表示，为了还款，我可是劳心又劳力呀。
目前可供消费者选择的还款途径在逐渐增多，例如银联在线，柜面通，网上转帐等。但因为宣传不足和收费问题，普及程度并不高。如果中小银行能切实从消费者角度考虑，提供更多创新、便捷的还款途径，并且加以重点宣传，相信会更为奏效。
