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手机支付：前景很美好，现实有挑战

报告出处：赛立信  发布日期：2010年04月21日 11:03

　　作为物联网发展的第一颗探路石，手机支付已经在各运营商的推动下开始试探之旅。3月11日中国移动正式宣布以398亿元持有浦发银行20%的股份，3月16日，中国银联宣布其新一代手机支付业务目前已经进入大规模试点阶段，试点地区扩展至上海、山东、浙江宁波、湖南、四川、广东深圳六地。此外，中国电信“翼卡通”手机支付已在南京、成都等地投入商用，联通也在山东、四川、上海等地布局。而早在去年11月，第三方支付公司支付宝的手机支付业务已经上线，客户用手机就可以付款和缴纳水电气费。

　　手机支付成为各路兵家必争的一块新宝地，理由无疑是其中利益巨大。就运营商而言，市场发展成熟的话，中国拥有的7亿多手机用户有20%使用手机支付业务，这个市场规模就能达到1.5亿，而根据日本、韩国的经验，这个比例往往能达到40%以上。通过多元化业务运营提升用户ARPU值，进而获得利润，是运营商们所能想象的美好前景。

　　然而前景很美好，现实呢？运营商想要从中分得一杯大羹，还是要面对不少挑战。

　　挑战一：用户习惯
　　毫无疑问，用户是越来越依赖手机了：出门可以不带钱包，但一定会记得带着手机。但是用户依赖是否意味着其一定会接受手机支付作为新的支付手段呢？就目前的情况而言恐怕是不一定的。早在2002年，手机支付就已经在中国出现，但一直没能被消费者广泛接受。用户习惯是其中一个很大障碍。

　　在基于物联网的手机支付概念提出之前，手机支付的形式大多是基于wap技术或短信平台来实现的，说到底其实是网上银行的延伸。如果说用户习惯没被培养起来是因为登录网上银行或发短信支付手续太过麻烦，那么新一代手机支付通过在商场POS机上一刷就可以付款，这样简单的方式会不会容易让用户接受呢？我们先来看一下4月底中山移动将推出的手机钱包业务的支付手续。首先用户开通手机钱包业务后，在中国移动营业厅更换一张手机钱包SIM卡(支持RFID功能的专用SIM卡)，然后可以使用手机在有中国移动专用POS机的商家(如大型商场、便利店、超市、公交)进行现场刷手机消费。如果不更换SIM卡，消费时先在POS机输入手机号码，用户会收到短信，确认后才能消费。值得注意的是，目前的手机钱包不能用话费直接支付，而是通过一个特定的账户来支付，这个账户主要由赠送积分及网上银行转账两种方式实现。也就是说，用户必须先开通一个账户，利用赠送积分或网上银行充值后才能够消费。另外，消费的场所也不是任意的，必须是在有中国移动专用POS机的商家才能进行。由此可见，刚刚起步的新一代手机支付由于手续步骤繁琐和可消费场所有限，还是会让用户望而却步。要真正培养起用户习惯还是要长期耐心的铺设网络、坚持多手段促销优惠等来建立起用户的依赖性。

　　挑战二：支付安全
　　手机支付涉及到钱的问题，肯定也会涉及资金安全的问题。基于wap技术或短信平台的手机支付安全问题其实已经得到解决。用户手机银行通过绑定手机号和银行账号，在进行交易时使用电子银行口令卡进行身份认证，安全是有保障的，像缴水费、电费等，这些远程支付的账户在后台，其实卡本身是没有钱的，而是连到后台进行支付，这种情况后台账户的安全性可得到密码保护。但是基于物联网的手机支付原理与这不一样，用户在自己的手机钱包等账户里充值，当场刷卡消费，如果用户手机丢了，如何保证其他人无法使用其手机进行刷卡消费？如何保证手机账户里的资金安全？类似这样的问题成为用户最关心的问题。

　　运营商要做好手机支付的安全保证，其实可以借鉴日本和韩国的方式。在日本，移动运营商把移动支付作为重点业务，交易的信号经过多重加密，与各银行间使用专线网，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分高。而韩国的做法是手机终端设有具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

　　挑战三：前期投入
　　运营商想要在手机支付领域中争得一份领地，前期投入是必不可少的。除了与银行合作铺设银行网络外，终端铺设（包括POS机和SIM卡等设备）也会是项大支出。就目前来看，在这一点上各家运营商还在各自为政独自铺网。如4月底将推出的中山移动手机钱包，用户只能在布放有中国移动POS的商场上使用手机支付，如果其他运营商的用户想在此商场使用手机支付，就只能期待所属运营商也在此铺设相应的POS机终端。如此一来便会造成资源浪费，对用户来说是不方便，对运营商来说则是投入成本过大。笔者的看法是，在终端的铺设上，各家运营商可以从竞争关系转向竞合发展，开发以自家网络为主，能够兼容其他网络的POS机。具体可以参照目前银行、金融等机构布点的POS机等终端的做法。只有进行合作才能达到降低成本、共赢的效果。（赛立信竞争情报事业部 邱欢欢）

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